Основные изменения, касающиеся семейной ипотеки и общих тенденций в ипотечном секторе России в 2026 году, выглядят следующим образом:
1. Ограничения на семейную ипотеку
С 1 февраля 2026 года будет введена новая норма, согласно которой супружеские пары смогут оформить только один льготный ипотечный кредит. Раньше каждый из супругов мог самостоятельно подать заявку на такую ипотеку, позволяя паре пользоваться двойной поддержкой государства. Теперь супруги будут вынуждены выступить созаемщиками по одному кредиту. Данная мера предназначена для предотвращения манипуляций с условиями семейной ипотеки и направлена на борьбу с недобросовестными действиями, такими как привлечение несвязанных лиц («доноров») для расширения границ участия в программах.
2. Рефинансирование комбоипотеки
Другой важной мерой является новое правило рефинансирования комбинированных ипотечных кредитов ("комбоипотек"). В настоящее время при рефинансировании учитываются только рыночные условия, что зачастую ведет к увеличению общей кредитной нагрузки. С февраля 2026 года при рефинансировании будет учитываться и та часть кредита, которая была предоставлена по льготной ставке. Это создает дополнительную гибкость для заемщиков, позволяя сократить платежи и упростить процедуру перехода на более низкую ставку.
3. Возможность выбора заемщика
Предусматривается возможность для заемщиков выбирать, кто из членов семьи выступает основным заемщиком и созаемщиком. Это может позволить семьям адаптировать условия кредита к своим финансовым возможностям и избежать ситуаций, когда одного из супругов исключали из процесса кредитования из-за несоответствия требованиям банка.
4. Структурные изменения рынка
Одним из последствий изменения норм будет возможное уменьшение доступности ипотеки для некоторых категорий семей. Поскольку совместная ипотека станет обязательной, возрастет зависимость успеха подачи заявки от финансового состояния обоих партнеров. Те, чьи доходы недостаточны для совместной ипотеки, столкнутся с трудностями при получении займа. С другой стороны, общее число пользователей государственных программ льготной ипотеки снизится, что приведет к большей адресности поддержки нуждающихся семей.
5. Возможные проблемы и эффекты
Одной из негативных реакций на предлагаемые изменения может стать временный всплеск активности на рынке перед вступлением в силу новых правил. Некоторые специалисты выражают опасения, что данное решение приведет к искусственному повышению спроса, создавая дополнительное давление на строительную отрасль и цены на жилье. В долгосрочной перспективе новые правила помогут стабилизировать рынок, повысив доверие к системам ипотечного кредитования и уменьшая вероятность злоупотреблений.
Таким образом, реформы в области семейной ипотеки отражают усилия правительства по улучшению адресности и эффективности государственной поддержки. Реализация предложенных изменений требует тщательного анализа возможных рисков и постоянного мониторинга результатов, чтобы минимизировать негативные последствия и максимизировать выгоды для целевой аудитории.
